Un tour d’horizon en dix questions des gagnants et des perdants à venir avec la fin de l’argent facile. Les gens comprennent que ce changement soudain du prix de l’argent – le plus important moteur du comportement économique et financier – marque une rupture fondamentale avec le passé. Mais ils n’agissent pas.

La hausse des taux d’intérêt vient rebattre les cartes de l’assurance-vie. Les taux historiquement bas des dernières années avaient érodé le rendement des contrats, notamment pour ceux placés en fonds en euros, et fait fuir les assurés, qui leur avaient préféré les unités de compte (UC), plus rentables. En 2023, les fonds en euros redeviennent intéressants grâce à la hausse des taux d’intérêt, mais pour les investisseurs souhaitant une rentabilité supérieure à l’inflation, d’autres placements – unités de compte, actions, private equity… – sont plus attrayants.

Souscrire une opération Girardin industriel permet de bénéficier d’une réduction d’impôt intéressante, qui peut dépasser 50 000 euros. Destiné à financer des entreprises d’outre-mer – sous forme de matériels industriel, commercial, artisanal, agricole, par exemple – ce dispositif complexe réclame cependant une grande rigueur. Avant de se lancer dans l’investissement, mieux vaut se renseigner sur ses subtilités et sur les garanties qu’offrent les banques ou cabinets qui monteront les opérations.

Les livrets réglementés bénéficient depuis le 1er février d’un taux attractif de 3 %. De quoi amener les épargnants à se demander si conserver leur assurance-vie, ou du moins sa partie fonds en euros, a encore un sens. C’est oublier que ces deux placements ne sont pas tant concurrents que complémentaires. L’idéal pour les particuliers ? Conserver les deux. Explications.

L’urgence climatique est l’une des principales préoccupations de la jeunesse, sensible aux promesses de la finance éthique. Ne voulant plus placer leur épargne dans des fonds qui financent les énergies fossiles, la déforestation ou l’extractivisme effréné, les moins de 35 ans cherchent à préparer leurs vieux jours tout en faisant un geste pour la planète. Pour les satisfaire, les intermédiaires financiers doivent étoffer leur offre ESG, se montrer pédagogiques et adapter leur discours. Quelques données chiffrées.

À mesure que la législation contre les logements énergivores se durcit, leur prix diminue. Acquérir un bien qualifié de passoire thermique et le remettre aux dernières normes environnementales, notamment en matière de consommation d’énergie, peut donc s’avérer rentable, d’autant que plusieurs aides à la rénovation et dispositifs fiscaux peuvent se combiner pour faciliter l’opération. Mais il convient avant tout investissement de bien prendre en considération le coût, la durée et la complexité des travaux à effectuer.

Pour continuer de séduire les épargnants, de plus en plus d’assureurs proposent désormais d’investir dans l’immobilier à travers des SCPI ou des SCI afin de booster la performance d’un contrat d’assurance-vie. Copropriété et mutualisation des risques, protection du capital contre l’inflation ou encore nature et localisation élargies des produits immobiliers sont les atouts mis en avant. Cependant, avant tout investissement, il convient de bien se renseigner sur l’expertise de la société de gestion des biens, ainsi que sur son portefeuille d’actifs. Détails. Quelques données chiffrées.

Conçu pour inciter les Français à épargner en prévision de la retraite, le PER séduit aussi les contribuables dont le taux marginal d’imposition est de 30 % ou plus, grâce à son mécanisme de défiscalisation à l’entrée. Toutefois, l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite – sauf en cas d’accidents de la vie ou d’achat de la résidence principale – et à moins de ne plus être imposable à la fin de la vie active, une partie de l’avantage fiscal est récupérée à la sortie du PER.

La technologie n’a pas bouleversé le secteur de la banque privée, mais des évolutions notables font doucement bouger les lignes. De nouveaux acteurs arrivent sur le marché, poussés par la demande de nouveaux clients en quête de services innovants. Cependant, la méconnaissance des Français en matière de produits financiers et la recherche d’un business model viable constituent de gros freins au développement de ces fintechs – mais sont aussi le signe de l’existence d’une vraie marge de progression. Détails. Pas de chiffres.

Mise en place par les acteurs de l’économie sociale et solidaire depuis quatre décennies pour des raisons plus politiques que financières, l’épargne solidaire se développe dans un monde en quête de sens. Les associations offrent aujourd’hui aux épargnants de nombreux produits répondant à ces préoccupations éthiques. Si l’économie bénéficie de cet apport d’argent, les structures qui en profitent doivent faire preuve de transparence et répondre aux critères exigeants des labels et de la réglementation européenne, afin de rassurer les épargnants. Détails. Pas de chiffres.

Pour ne pas se retrouver coincé par un contrat d’assurance-vie peu rentable, il faut savoir regarder au-delà des offres promotionnelles. La question des frais et le mode de pilotage sont les premiers points à vérifier. Il faut aussi se fixer des objectifs financiers et un horizon. Cependant, la souplesse de ce type de contrat permet de l’adapter en fonction des évolutions de sa situation personnelle tout au long de sa vie. De quoi répondre à des objectifs très diversifiés.

Les politiques de remontées des taux directeurs des banques centrales depuis un an ont bénéficié au cours de l’or, vu par de plus en plus d’épargnants comme une valeur refuge, même si l’inflation entame sa redescente en Europe. Les craintes d’une récession à moyen terme font aussi de l’or une façon pour les ménages de sécuriser leur épargne. Peu de chiffres.