Le virement instantané, soutenu par l’initiative européenne EPI (European Payments Initiative) et son portefeuille numérique Wero, est en phase de déploiement paneuropéen, avec l’objectif de concurrencer Visa et Mastercard. L’entrée en vigueur de la DSP2 en 2018 a permis de poser les bases du virement instantané gratuit, et l’initiation de paiement via lien ou bouton sur les sites marchands a déjà été adoptée par des enseignes comme Leroy Merlin ou Bricoman, bien que l’expérience client ait été limitée par l’hétérogénéité des API bancaires. Wero, lancé en septembre 2024, regroupe 16 banques européennes, auxquelles se sont ajoutées 9 autres, et permet des virements instantanés de compte à compte. Il est disponible en France, en Allemagne et en Belgique, totalisant 43,5 millions d’utilisateurs, dont 35 millions en France, où le taux d’usage est le plus élevé. En 2026, les Pays-Bas et le Luxembourg rejoindront le dispositif. 94 % des paiements réalisés via Wero sont domestiques. Le fonctionnement de Wero prévoit plusieurs parcours de paiement : en ligne, l’utilisateur peut être redirigé vers l’application Wero pour valider le paiement, ou scanner un QR code généré sur ordinateur ; en magasin, le paiement peut se faire par QR code dynamique à la caisse, QR code client généré sur le téléphone, ou à terme par NFC en sans contact. En septembre 2023, la Direction générale des finances publiques (DGFIP) a lancé, avec Fintecture, le paiement de certaines factures par virement instantané, marquant la maturité technologique de la solution. En Allemagne, le paiement par Wero en e-commerce démarre en octobre 2024 avec 12 grands e-commerçants et 1 000 petits marchands. En France, le lancement est prévu un an plus tard, avec des enseignes comme E. Leclerc, Veepee, Orange, Air France et Dott déjà engagées. E. Leclerc testera le paiement par virement instantané sur son site de courses en ligne début 2026, puis en magasin. Le virement instantané est perçu comme une alternative moins coûteuse à la carte bancaire, dont les frais augmentent à mesure que le réseau CB perd du terrain face à Mastercard et Visa. Wero permet de s’affranchir du modèle carte bancaire tout en couvrant les pays où sont présents des enseignes comme Kiabi. Le wallet Wero intégrera aussi le paiement par carte bancaire pour démocratiser son usage, bien que cela n’ait pas été prévu initialement. Le portefeuille numérique Wero offre une expérience simplifiée et rapide, appréciée des clients, et permet d’intégrer des cartes de fidélité (80 % des clients E. Leclerc en possèdent une) ainsi que le paiement fractionné, potentiellement en marque blanche avec des acteurs comme Klarna ou Alma, ou directement via Wero. E. Leclerc sera la première enseigne de grande distribution à adopter Wero sur le site leclercdrive.fr au second semestre 2026, avec une extension prévue en magasin fin 2026. Des avantages pour la première utilisation sont envisagés. Wero se positionne également comme un concurrent européen d’Apple Pay et Google Pay, promettant une transparence accrue des données transactionnelles. Le virement instantané offre une alternative technique fiable, moins sujette aux problèmes ou piratages que les paiements par carte. Selon les chiffres de l’EPI et de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement 2024 de la Banque de France : 10 % des virements émis sont des virements instantanés, 15 % des paiements par carte au point de vente se font avec un smartphone, et 62 % des paiements restent réalisés par carte. Wero pourra s’intégrer dans les applications de la grande distribution, transformant celles-ci en portefeuilles numériques incluant catalogues, cartes de fidélité, cagnottes et tickets de caisse. Ces innovations ouvrent de nouvelles perspectives pour le paiement en ligne et en magasin, avec une gestion facilitée des données et des coûts réduits pour les commerçants.